점점 기대수명이 높아짐에 따라서 우리는 노인으로 살아갈 기간이 길어지고 있어요;
100세시대라고 점점 노인의 수명과 건강에 대한 관심도
높아지고 있는데요 그러면서 노후생활에 대한 걱정도 커지고 있습니다
전문가들과 학자들은 노후대비가 잘되고 있지 않는 현실을 보면서
얼마 못가서 노후대란이 일어날것이라고 비관적인 의견을
말하고 예견하고 있다고 합니다
누구도 노후에 편안하게 잘 살기를 바라지만 한편으로는 안일하게 노후준비를
하고 있는 것은 사실입니다.
우리나라 국민의 대부분 특히 중년 40대 이상부터는
오히려 더 노후에 대한 대비가 되고 있지 않다고 합니다
그렇다면 노후를 어느정도 대비하기 위해서는 얼마가 필요할까요?
사람마다 씀씀이나 지출경비가 달라서 정답은 없지만
그래도 한달 200만원 정도의 수입이 있어야 한다고 생각합니다
그렇다면 한달 200만원의 수입이 생기려면
어떤 대책이 필요할까요?
최소 30년 이상은 노동을 하지 않고 수입이 들어와야 하기때문에
연금은 필수 입니다
현재 우리나라의 연금은 3가지
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이 있습니다
이 3가지 연금을 합쳐서 200만원 정도의 수입을 만들어야합니다
하지만 우리의 현실은 어떨까요?
"아이교육비 때문에~", "집 대출금 때문에~"
"지금도 써야할 다른 곳이 많아서"등등
노후대비를 미루거나 준비하지 못하는 사람들이 대부분 입니다
그렇다면 노후준비를 위한 연금에 대해서 우선 알아봅시다
우리나라의 연금제도는 위와 같이 3단계로 되어있습니다
국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 되어있는데요 어떤 성격이 있는지 알아보겠습니다.
국민연금
-국가가 국민의 기본적인 생활보장
-국민의 기본생활안정과 복지증진이 목적
퇴직연금
-기업의 근로자에 대한 보장이며
-좀더 안전적인 생활 보장
개인연금
-개인이 자발적으로 준비하는 연금
- 여유로운 생활보장
직장인이라면 국민연금과 퇴직연금정도의 보장은 되지만
좀더 여유로운 노후 생활을 위해서는 개인연금이 필수입니다
국가의 입장에서도 국민개인들이 개인연금을 스스로 준비한다면
국가의 부담이 줄어들기 때문에
많은 세액공제와 혜택을 주면서 개인들이 개인연금을
가입할 수 있도록 유도하고 있습니다
개인연금의 세제혜택을 보려면
연금저축 이라는 상품에 가입해야합니다
단, 연금저축과 연금보험, 변액연금은 다른 상품이므로
국가에서 주는 세금혜택을 보려면
반드시 연금저축이라는 4글자가 들어간 상품을 선택해야합니다
연금저축의 종류와 상품가입
연금저축의 종류는 3가지 이며
가입하는 장소에 따라서 이름이 다릅니다
은행에서 가입 - 연금저축신탁 (현재는 가입중지)
증권사에서 가입 - 연금저축펀드
보험사에서 가입 - 연금저축보험
어디에서 가입을 하든 세제혜택은 모두 동일합니다
연금저축의 장점
연금저축의 장점은 세제혜택입니다
넣은 돈의 16.5%를 세액공제라는 이름으로 연말정산 때
환급을 해줍니다
연봉이 5500만원 이하인 경우에는
최대 공제 금액인 400만원의 16.5% 약 66만원을 환급해줍니다
연봉 5500만원 이상인 경우에는
최대 공제 금액인 400만원의 13.2% 약 52.8만원을 환급해줍니다
| 기준금액(연봉) | 세액공제율 | 절세효과 |
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 66만원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 52만 8000원 |
현재 국민 1인당 연금을 넣을 수 있는 금액은 1800만원이지만
세액공제는 연 400만원까지만 받을 수 있어요
그렇기 때문에 세액공제를 받을 수 있는 연 400만원은 넣으면
최대 환급을 받으며 혜택을 누릴수 있답니다
왜 연금저축펀드 인가요?
현재 우리나라 연금저축의 금액은 대부분 보험사에 있습니다
펀드는 투자가 되는 상품이기 때문에
혹시 모를 리스크를 피하기 위해서
예금금리가 낮더라고 은행에 대부분 예금되어있다고 합니다
하지만 연금은 최소 10년~ 아주 길게 30년 넘게도 투자가 되는
상품이기 때문에 오히려 예금보다는 복리 효과를 누리기 위한
펀드로 가입을 해야한다는 의견이 점점 커지고 있습니다
16.5%의 세액공제도 받으면서 장기간 투자도 할수 있는
저축연금펀드의 인기가 점점 높아지기 때문에
저축연금펀드에 대해서 알아볼까 합니다
연금저축펀드로 매수가능한 상품은?
저축연금펀드의 계좌를 개설 했다면
어떤 금융상품을 매수 할 수 있는지 알아볼께요
연금저축펀드에서 매수가 가능한 상품은
일반 펀드 와 ETF 상품 모두 매수가 가능합니다
연금저축펀드 라는 것은 투자할 수 있는 여러 금융상품을
담을 수 있는 하나의 바구니 개념으로 이해하면 쉽답니다
일단 연금저축펀드라는 이름의 계좌를 개설해서
금액을 넣어놓고 그 금액에 맞는 상품을 여러개 매수를 하는 것이죠
연금저축펀드 매수가능한 상품군
- MMF, 채권형펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드, 해외ETF, 섹터ETF,
자산배분펀드, TDF 등
(국내형ETF는 어차피 비과세 이므로 연금저축펀드로 매수는 안해도됨)
연금저축펀드 매수 불가능한 상품군
- 개별주식, 해외주식, 개별채권, ELS등
확정된 금리로 정해진 연금저축보험 보다는
연금저축펀드는 스스로 운용하면서 연금수령시 수익률은
각자 달라집니다
어차피 펀드나 ETF로 투자를 할 것이라면
연금저축펀드로 세액공제 (최대 16.5%)도 받으면서 매수한다면
아주 큰 이득이 될것 같습니다.
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